Le prêt-relais (ou crédit-relais) est une formule de crédit qui permet à un emprunteur d'acheter un bien en attendant la vente d'un autre bien dont le produit est destiné à financer la nouvelle acquisition. Cette forme de crédit permet de faire la jonction entre les deux opérations. La durée est donc assez courte, généralement entre 6 mois et 2 ans. Le taux est également plus élevé qu'un prêt classique.
- 2 TYPES DE CREDITS-RELAIS EXISTENT
Il vise plus particulièrement tous ceux qui entendent couvrir en totalité leur nouvel achat par le produit de la vente de l'ancien. Dans ce cas, ils sollicitent auprès de la banque un prêt sur une courte durée, entre six mois et deux ans selon l'établissement. Son taux est généralement assez élevé. De plus, les établissements financiers demandent de solides garanties. Ils peuvent également s'attacher à la qualité du bien à vendre afin d'évaluer le risque lié au crédit-relais. Le crédit-relais "sec" peut s'avérer une solution avantageuse pour les emprunteurs qui, a priori, ont toutes les chances de revendre leur ancien logement assez rapidement.
- Le crédit-relais "jumelé"
A l'inverse du crédit-relais "sec", ce type de prêt est plus adapté à ceux qui achètent un nouveau bien plus cher. Combiné avec un prêt classique, il permet de financer l'intégralité de l'opération achat/revente. L'emprunteur dispose d'un délai de généralement deux ans maximum pour revendre son ancien bien. Le produit de la vente sera utilisé pour réaliser le remboursement anticipé d'une partie du crédit, sans pénalité. Cette formule revêt deux avantages principaux. D'une part, les taux sont plus avantageux qu'un crédit-relais "sec". D'autre part, la majorité des établissements financiers ne demandent pas de frais de dossier, se contentant de ceux perçus pour l'ouverture du prêt à long terme.
- LE MONTANT DU PRET
Les banques ne prêtent généralement pas la totalité de la valeur du bien à vendre. Le montant du crédit-relais varie, le plus souvent, entre 60 et 80% du bien à vendre, après expertise.
- LE REMBOURSEMENT
Deux types de remboursement sont proposés : le différé d'amortissement total ou partiel. Dans le premier cas, l'emprunteur ne verse rien pendant toute la durée du prêt. La mensualité qu´il rembourse intègre une partie de capital et d´intérêt, après la réalisation de la vente.
- Avantage : le prêt est remboursé en une seule fois grâce au produit de la vente.
- Inconvénient : il faut ajouter le montant de la capitalisation des intérêts. Dans le second cas, le différé d'amortissement partiel, l'emprunteur verse des mensualités correspondant aux intérêts et frais d'assurance et rembourse le capital dû après la vente de son bien. Il est également possible de payer le crédit-relais comme un prêt classique, en remboursant une partie du capital et des intérêts attachés tout au long de la durée du prêt.
- LES GARANTIES
Les prêts-relais font l'objet d'une garantie, soit sur le bien acquis, soit sur le bien à vendre. Il est possible de se garantir par l'intermédiaire d'un cautionnement mutuel ou bancaire.
Certains établissements financiers n'exigent pas obligatoirement d'hypothèque ou de cautionnement. Ils se contentent d'une promesse d'hypothèque ou d'un engagement irrévocable de récupérer auprès du notaire les fonds versés lors de la réalisation de la vente du bien.
- LES TAUX
Le taux d'un prêt relais sera plus ou moins intéressant en fonction de la durée sollicitée et du paiement mensuel ou non des intérêts. Il peut aussi être influencé par le fait que vous ayez déjà ou non signé un compromis de vente de votre bien.
Taux du marché :
Taux fixe : 6 % à 7 % hors assurance et hors frais
Taux variable : 4,5 % à 5,5 % hors assurance et hors frais
